Para empezar debemos puntualizar que los ficheros de morosos entendidos como “servicios de información sobre la solvencia patrimonial y el crédito” son legales de acuerdo con la legislación española si bien están sujetos a una serie de regulaciones que debemos tener en cuenta si alguna vez nos encontramos con que hemos sido incluidos en uno.
Se han dado muchos casos de abuso en este sector derivado sobre todo de la facilidad con la que las empresas ceden sus datos de morosos al ser esta vía mucho más barata que la judicial para el cobro de las deudas.
Ante todo debemos dejar claro que en el caso de que consideremos que la deuda no es legítima, por ejemplo en el caso bastante frecuente de empresas de telefonía que cobran por servicios que no han prestado o que no dan de baja servicios a pesar de haberlo solicitado, debemos acudir o bien a las autoridades de consumo de las comunidades autónomas, o bien a las organizaciones de consumidores como Facua o, en caso de que no recibamos un asesoramiento satisfactorio, deberíamos trasladar el caso a un abogado.
A continuación contestamos una serie de preguntas frecuentes que surgen tras la inclusión en un fichero de morosos:
¿Qué reglas debe cumplir el fichero de morosos para incluirte en su lista?
- En primer lugar, el acreedor, es decir, la empresa o entidad a la que se adeuda el dinero, debe haber requerido previamente el pago de la deuda.
- Es necesario que la deuda esté acreditada documentalmente, que haya vencido el plazo para su pago.
- No existe cantidad mínima para ser incluido en la lista, la deuda puede ser por cualquier cuantía.
- Después de 6 años de haber sido incluido en un fichero de morosos, la empresa debe borrar todos sus datos personales se haya satisfecho o no la deuda. Está obligada por ley.
- Una vez que la deuda ha sido saldada, los datos personales del pagador deben ser borrados.
¿Cómo puedo saber si estoy en un fichero de morosos?
La ley dice que el acreedor debe avisarte de su intención de incluirte en un fichero de morosos y que si esto finalmente se produce el propio fichero de morosos debe informarte de la inclusión en su lista. Sin embargo en la práctica esto no se da con mucha frecuencia.
Debemos saber que tenemos derecho a consultar los datos personales que un fichero almacena sobre nosotros y nos los deben proporcionar sin coste alguno en un plazo de 10 días. Para ello debemos enviar una petición de acceso al responsable del fichero. En caso de que este derecho de acceso no sea satisfecho, tenemos la posibilidad de elevar una queja a la Agencia Española de Protección de Datos y la empresa podría recibir una importante sanción por incumplir esta norma.
¿Y si no me sacan del fichero después de haber pagado la deuda?
Si una vez pagada la deuda, el fichero de morosos no elimina tus datos personales de sus registros o incluso si no te deja ejercer tus derechos ARCO (Acceso, Rectificación, Rectificación, Oposición) puedes denunciar a la Agencia Española de Protección de Datos mediante un escrito en el que debes incluir tus datos y una descripción de los hechos.
Por último, debemos desconfiar de cualquier empresa privada que se ofrezca a gestionar el borrado de ficheros en nuestro nombre, tales empresas suelen ser un engaño. Que nos borren de una lista de morosos tras resolver la deuda es un derecho y no tiene ningún coste.